++ sola wedding ++ 新居あれこれ【住宅ローン繰上返済】

【我が家の返済額】
私達は35年ローンを組みましたが旦那ちゃんの年齢的に
完済する頃には定年をはるかにオーバーしてしまうので
繰上返済するぞっ！！ってやる気満々でした☆
繰上返済はすべて元金に充てられるので、利息が一気に減るんです

ちなみに月々の支払いは74,557円（ボーナス払いなし）
(管理費や駐車場、修繕費を除いた額です)
公庫で融資してもらったのは2,070万円
年末に償還表が送られてきて見てみると…
返済開始は平成17年1月…終了は平成51年12月！！
融資期間は420ヶ月！気が遠くなりそ～
さすが35年ローン！！

でもそれ以上に驚いたのは、月々の返済額をトータルしてみたら
なんと33,735,753円！！！！！
2070万円借りたら返済総額3373万円になっちゃうんです（爆）
月74000円のローンの内訳は元金：31,000円、利息：43,000円
どれだけ利息が取られてるか分かりますよね～
もったいない！もったいない！

【繰上返済のあれこれ】
・繰上返済の種類
期間短縮…月々の返済額はそのままで返済の期間を減らす方法
返済額軽減…返済期間はそのままで毎月の返済額を減らす方法

・繰上返済の手数料
住宅金融支援機構（旧：住宅金融公庫）の場合
上記の2つの方法のうち、期間短縮の場合は3,150円
返済額軽減の場合は5,250円かかります
金額には関係なく1回の繰上返済につきこれだけの手数料です
ただ、公庫の場合は100万円以上からしか繰上返済できないので
100万円貯まったら繰上するのを目標にすると良いと思います

・融資先が2ヶ所以上ある場合
人によっては公庫＋銀行に融資してもらってる場合も少なくないですよね？
その場合はやはり金利が高い方から返済します
利息がもったいないので・・・
1ヶ所でもボーナス払い有にしてるときは
ボーナス分を先に返済すると言う方法もあります

・手元に残す額
繰上返済をするからといって、貯金全額を返済に回すと
何かあったときに困りますよね？
大体月々の生活費の6か月分は置いておいた方が良いみたい☆
100万～200万くらいでしょうか？
特に奥様が出産を考えてる、または妊娠してると言う場合は
ちょっと多めに残しましょう！出産は保険が利かないので
検診も月1万円とか、出産費用だけで50万くらいするんです！！

・いつ繰上返済をすればお得？
答えは12月を過ぎてから♪
これは住宅ローン控除が適用されてる人だけなので
それ以降は早く繰上した方がお得です

なぜ12月はダメかと言うと、住宅ローン控除の額は年末のローン残高の1％
なので、12月に繰上返済してガバッと残高が減ってしまうと
それだけ控除される額も減ってしまうんですね～
と言う事で年末にお金があるって人も1月や2月にした方が
所得税がたくさん還付される事になります

それと住宅ローン控除は総支払年数が10年以上である事が条件なので
繰上返済でトータルの返済年数が10年以下になってしまうと
それ以降の控除が受けられなくなってしまいます
なので、年末ローン残高の1％（=控除額）と、繰上返済で減る利息を比べて
どちらが得かを考えて決めるのがいいと思います
まぁ大抵、10年以内でローンを完済できるのなら、住宅ローン控除にこだわらず
全額返済してしまった方がお得だと思います
絶対、ローン控除を受けたいって人は、繰上返済の期間短縮ではなくて
月の返済額を減らす返済額軽減をするって選択もありです

・繰上返済するには？
まず、住宅ローン返済を行ってる金融機関に電話で繰上返済をしたい事を伝えます
公庫の場合、繰上返済は月々のローンの返済日と同じになるので
返済日の1ヶ月以上前に電話で申し込まないといけないようです
あと、電話ですが平日9：00～15：00までしか営業してないので要注意！！

まず、住宅ローンの償還表（返済予定表）を用意して電話
右上の番号と氏名・住所を伝えてしばらく待ちます
確認が終わったら繰上する金額と返済の種類を伝えると
引落される日付や正確な金額、短縮月数、最終返済日などを教えてくれます

後日、申込表（返済シミュレーション結果）が配達記録で送られてきて
その内容で間違いなければ書面にサインをして返送
返済日に『繰上額＋手数料＋月々のローン』
が引落とされる仕組みになってます
もし、返済日に引落口座の残高が繰上額＋ローンに満たないと
キャンセル扱いになってしまいます
なので電話するとこからもう一度始めないといけません

このページに【我が家の住宅ローン繰上返済の記録】へのリンクが隠れてます！
暇な人は探してみてください(笑)
ローンを完済したら公開しようと思います（*≧▽≦*）